...
Lokata
Kalkulator lokat/depozytów. Podajesz ile chcesz ulokować, na jaki czas oraz procent - a kalkulator poda Ci ile zarobisz. Możesz też podać co jaki czas następuje kapitalizacja odsetek (albo brak kapitalizacji), a kalkulator wyliczy Twoje zyski okres po okresie.

Trochę informacji

  • W Polsce, na zysk pochodzący z lokat nałożony jest podatek w wysokości 19%. Jest to tzw. "podatek Belki". Sposób jego naliczania uregulowany jest przez art. 30a i 30b ustawy z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych.

  • Podatek naliczany jest w momencie kapitalizacji odsetek.

  • Warto wspomnieć, że przed rokiem 2012 wartość podatku była zaokrąglana do pełnych złotych. W szczególności oznaczało to, że gdy wartość należnego podatku była mniejsza niż 50gr, była zaokrąglana do 0. Fakt ten wykorzystały banki oferując atrakcyjne lokaty "jednodniowe" - czyli takie, gdzie kapitalizacja następowała każdego dnia. Ponieważ odsetki naliczone w ciągu jednego dnia były bardzo małe, pozwalało to na uniknięcie płacenia podatku.

  • W marcu 2012 roku zmieniono sposób naliczania podatku od lokat. Od tego momentu podatek należy zaokrąglać do pełnych groszy w górę. Fakt ten spowodował, że popularne wcześniej lokaty jednodniowe przestały być opłacalne.

Co oznaczają poszczególne pola tego calculla-tora ?

  • kwota lokaty - to suma pieniędzy, którą zamierzasz przeznaczyć na inwestycję (depozyt albo lokatę). Wpłacona suma stanowi kapitał, od którego bank co określony okres będzie wyliczał kwotę odsetek.
  • okres lokaty - okres, na który powierzasz swoje pieniądze. Po tym okresie, bank wypłaci kapitał wraz z naliczonymi odsetkami. Okres ten wynika z umowy zawartej z bankiem. Okresy typowych lokat wynoszą zwykle kilka miesięcy lub lat. Jednak w ofercie banków można znaleźć lokaty od jednego dnia, do ponad 10 lat. Typowe są "okrągłe" okresy, jak tydzień (7 dni), 2 tygodni (14 dni), miesiąc, 3 miesiące, pół roku, rok i więcej.
  • oprocentowanie w stosunku rocznym - nominalne oprocentowanie lokaty (depozytu) w stosunku roczym. Wartość ta wynika z umowy z bankiem. Sformułowanie "w stosunku rocznym" oznacza, że podana wartość oprocentowania dotyczy jednego pełnego roku. Tzn. że jeśli lokata trwa krócej lub dłuiżej niż rok, odsetki będą wyliczone proporcjonalnie.
    • Przykład:
      jeśli oprocentowanie lokaty wynosi 10% w stosunku rocznym, to lokata zawarta na rok zwróci sumę lokaty powiększoną dokładnie o 10% (odsetki wyniosą 10%). Jednak jeśli taka sama lokata zostanie zawarta na pół roku, to proporcjonalnie - odsetki wyniosą połowę z odsetek rocznych, czyli 5%. Jeśli ta sama lokata zawarta zostałaby na dzień, to odsetki wyniosą proporcjonalnie 1/360 odsetek rocznych, co w tym przypadku oznacza 0.02 %. W zależności od warunków umowy (i obowiązującego prawa), banki obliczają odsetki dzienne na 1/360 lub 1/365 wartości rocznej.
    • Dlaczego odsetki podaje się w stosunku rocznym ?
      Oprocentowanie podaje się zwykle w stosunku rocznym, bo tak łatwiej porównywać rzeczywiste dzienne zyski z różnych lokat, niezależnie od okresu trwania tych lokat.

  • kapitalizacja - kapitalizacja to okres po którym naliczone odsetki są wypłacane albo dodawane do kapitału. W prostej lokacie terminowej, włożony kapitał i odsetki wypłacane sa na koniec trwania lokaty i lokata się kończy. Jednak taką lokatę możnaby przecież zawrzeć na kolejny okres na dokładnie tych samych warunkach (te same oprocentowanie, opłaty itp.). Zawierając lokatę na kolejny okres można:
    • zabrać odsetki i zawrzeć ponownie lokatę na tę samą kwotę kapitału (poczytaj o lokata rentierska)
    • powiększyć kapitał o kwotę odsetek (dołożyć odsetki do kapitału) i zawrzeć lokatę na powiększony kapitał
    Jeśli więc zawrzemy z bankiem umowę na lokatę, która podzielona jest na kilka okresów po których naliczane są odsetki (a więc odsetki będą naliczane więcej niż raz), a nie tylko na końcu trwania lokaty - mówimy wtedy, że w tej lokacie następuje kapitalizacja co dany okres.
    Przykład:
    Jeśli założymy lokatę na 12 miesięcy, ale co miesiąc nasze odsetki dodajemy do kapitału, to znaczy, że jest to lokata z kapitalizacją miesięczną odsetek.
  • ilość dni w roku - jest to umowna długość roku (tzw. "roku bankowego") użytego przy obliczaniu wysokości odsetek. W Polsce zgodnie z ustawą Prawo bankowe przy obliczaniu oprocentowania zakłada się, że rok ma 365 dni o ile nie zostało to sprecyzowane inaczej w umowie.
  • ilość cykli kapitalizacji - ile razy nastąpi naliczenie odsetek podczas trwania lokaty

    • Przykład 1:
      Zawarłeś(aś) lokatę na 1 rok i po roku nastąpi wypłata kapitału wraz z naliczonymi odsetkami. Mamy więc tylko 1 cykl kapitalizacji odsetek (na końcu okresu lokaty)
    • Przykład 2:
      Zawarłeś(aś) lokatę na 1 rok, z kapitalizacją miesięczną. Co miesiąc są obliczane odsetki, które każdego miesiąca dodawane są do kapitału. Mamy więc 12 cykli kapitalizacji odsetek
  • suma odsetek - suma wszystkich odsetki naliczonych podczas całego okresu trwania lokaty, ze wszystkich cykli kapitalizacji
  • oprocentowanie efektywne - to oprocentowanie po uwzględnieniu efektów kapitalizacji odsetek.
    Przykład: Zawarłeś(aś) lokatę na 1 rok, z kapitalizacją miesięczną i oprocentowaniu nominalnym 8% w stosunku rocznym. Co miesiąc odsetki będą dodawane do kapitału, więc już w drugim miesiącu trwania lokaty, kwota odsetek zostanie oblliczona od kapitału powiększonego o odsetki z pierwszego miesiąca. Ostatecznie więc oprocentowanie efektywne będzie wynosiło 8.3%

Historia zmian

2015.05.03 Nowa funkcjonalność: od teraz obsługujemy też lokaty tygodniowe. Można podać okres lokaty w tygodniach, można też zaznaczyć kapitalizację tygodniową.
2015.01.21 Nowa funkcjonalność: można wybrać 360 albo 365 dni w roku - różne banki, różne typy lokat, mogą liczyć 360 dni albo 365 dni.

Linki do innych stron na ten temat (poza Calcullą)

Stara wersja strony - linki

ten kalkulator w wersji v1 z 2016 rokuW roku 2016 Calculla przeszła małą rewolucje technologiczną i wszystkie kalkulatory zostały praktycznie napisane od nowa. Stara wersja Calculli jest nadal dostępna w sieci poprzez link: v1.calculla.pl. Zostawiliśmy wersję "1" Calculli w celach archwialnych.
Bezpośredni link do starej wersji:

Kwota i okres lokaty

Kwota lokaty
Okres lokaty
Oprocentowanie w stosunku rocznym%
Kapitalizacja
Dni w roku

Wyniki - podsumowanie

Kwota lokaty
1000
ilość cykli kapitalizacji
12
suma odsetek
35.57
oprocentowanie efektywne
3.556695295
Suma do wypłaty
1035.57
Podatek "Belki"
6.79
Odsetki po odjęciu podatku
28.67
Suma do wypłaty po odjęciu podatku
1028.67

Cykle kapitalizacji odsetek

Okresbez uwzględniania podatkuz podatkiem (odejmujemy 19% od odsetek)
OdsetkiKapitałPodatekOdsetkiKapitał
1
2.92
1002.92
0.56
2.36
1002.36
2
2.93
1005.84
0.56
2.36
1004.72
3
2.93
1008.77
0.56
2.37
1007.09
4
2.94
1011.71
0.56
2.38
1009.47
5
2.95
1014.67
0.56
2.38
1011.85
6
2.96
1017.63
0.56
2.38
1014.23
7
2.97
1020.60
0.56
2.39
1016.62
8
2.98
1023.58
0.56
2.40
1019.02
9
2.99
1026.57
0.56
2.40
1021.42
10
2.99
1029.56
0.56
2.41
1023.83
11
3.00
1032.56
0.56
2.42
1026.25
12
3.01
1035.57
0.56
2.42
1028.67
JavaScript failed !
So this is static version of this website.
This website works a lot better in JavaScript enabled browser.
Please enable JavaScript.